【常見問題】我有醫保,為什么還要買商業保險?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-11 18:15:48

很多人都有這個疑惑:單位交了社保/醫保,為什么還要買商業保險?

首先,我們了解一下什么是醫保:目前,社保醫療分為城鎮居民基本醫療保險,和農村合作醫療保險,統稱為城鄉居民基本醫療保險,即醫保。

醫保是國家給予我們的福利,大家都能加入醫保是件好事,但不可否認的是,中國14億人口,以現階段的經濟實力,醫保只能做到“保”而不“包”。也就是說,醫保只能部分報銷,并不能100%報銷,看病還是要自己拿一部分錢,而商業保險的高杠桿可以極大地降低這部分費用。

所以,對于大部分普通的家庭,開心保建議合理地配置商業保險。

接下來,我們就詳細講一下,為什么要買商業保險:

一、醫保是基礎保障,本身有很多限制

最近國家對醫保目錄進行了更新,不僅把更多的藥品被納入了醫保,而且藥品更便宜,報銷比例也有所提高,這對老百姓來說無疑是一個好消息。雖然醫保升級了,但它仍然是不完美的,還有很多限制。

1、醫保報銷有起付線和封頂線

醫保的報銷有起付線和封頂線,超出部分都是需要個人承擔的。醫保報銷金額計算公式為:

報銷金額=(總額-自費部分-自付部分-起付線)* 報銷比例。

圖片12

醫保的保障范圍包含門診和住院,一般醫保會先扣掉起付線,醫保報銷是從這個起付線開始算的;然后醫保一條封頂線,超過封頂線以上的部分,要自己負擔;剩下中間部分涉及到自費項目自付項目和醫保報銷項目這部分并不是完全報銷。

2.醫保異地就醫不方便

醫保一般只能在當地使用,像在小城市的人如果生了大病,想去北京、上海那些知名醫院去看病,是需要辦理轉診手續的。如果拿不到轉診證明,那就要自己先墊付,之后再回老家報銷,但報銷比例會下降很多。

二、醫保只報銷醫保目錄費用,不能100%報銷

醫保有「藥品、診療、服務設施」三大目錄,只有目錄內的費用才能報銷。

1.藥品目錄

醫保目錄更新后,覆蓋的藥品達到了2643種,其中也包含了一些昂貴的特效藥,看起來是不是很多?

雖然醫保調出了150種舊藥、新增了148種好藥,但據國家藥品監督管理局最新數據顯示,國內目前共有 169470 種藥,醫保用藥僅僅占了全部藥品的1.56%,還有超過98%的藥品是不在醫保范圍內的。如果用到這些不在醫保目錄的藥,只能自費承擔。

有些治療癌癥的特效藥,由于太貴,就算納入醫保,你也不一定能在醫院買到,因為醫院對醫保費用支出,有嚴格的管控。如果超過了限額,那些昂貴的藥在醫院是買不到的,想用藥就只能去外面買了。

除了藥品目錄報銷有限制外,診療和服務設施目錄都是有報銷比例和范圍限制的不能做到100% 報銷。

2.診療項目目錄

國家規定了診療項目不予支付費用和支付部分費用的范圍。

①醫保不予支付費用的診療項目范圍,如:

掛號費、出診費;應用正電子發射斷層掃描裝置(PET)、電子束CT、眼科準分子激光治療儀等大型醫療設備進行的檢查、治療項目; 眼鏡、義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具; 各種自用的保健、按摩、檢查和治療器械;各種美容、非功能性整容、矯形手術等;各類器官或組織移植的器官源或組織源;除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植等。

醫保支付部分費用的診療項目范圍,如:

應用χ-射線計算機體層攝影裝置(CT)、立體定向放射裝置(γ-刀、χ-刀)、心臟及血管造影χ線機(含數字減影設備)、核磁共振成像裝置(MRI)、單光子發射電子計算機掃描裝置SPECT)、彩色多普勒儀、醫療直線加速器等大型醫療設備進行的檢查、治療項目; 心臟起搏器、人工關節、人工晶體、血管支架等體內置換的人工器官、體內置放材料; 血液透析、腹膜透析; 腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植心臟激光打孔、抗腫瘤細胞免疫療法和快中子治療項目等。

3.醫療服務設施

醫療服務設施是指由定點醫療機構提供參保人員在接受診斷、治療和護理過程中必需的生活服務設施醫療服務設施費用主要包括住院床位費及門診留觀床位費。

而以下生活服務項目和服務設施是不予支付的:

就(轉)診交通費、急救車費;空調費、電視費、電話費、嬰兒保溫箱費、食品保溫箱費、電爐費、電冰箱費及損壞公物賠償費;陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費; 膳食費;文娛活動費以及其他特需生活服務費用。

所以不管在什么地方,醫保都無法做到100%報銷。醫保雖好,但還是遠遠不夠的,需要買商業保險相互搭配,才能做到風險全覆蓋。

三、醫保搭配商業保險,風險保障更全面

醫保是基礎保障,但其報銷額度范圍有所限制,小病小痛我們還能負擔的起,如果生一場大病或遇到意外,醫保的保障遠遠不夠。

面對這種情況,商業保險可以填補空缺:

1、百萬醫療險

可以做到報銷不限社保范圍扣除免賠額后,最高100%報銷,有的保險公司還提供就醫綠通服務

百萬醫療險可以解決巨額的醫療支出,如安聯臻愛、樂享一生長期百萬醫療險、復星聯合超越保,保費是一年幾百塊錢,非常值得考慮。

此外醫保除了搭配百萬醫療險,還應該配置重疾險、定期壽險和意外險。

2、重疾險

一旦我們不幸罹患重疾,便會失去工作能力,看病需要用錢,醫保和百萬醫療險報銷醫療費用

重疾險不一樣,在確診或治療后,它可以一次性賠付一大筆錢。這些錢我們不僅可以用作治療費,還能彌補收入損失,作為后期康復費用和生活開銷等如果想買純重疾保障可以選擇開心保康惠保,如果想買惡性腫瘤二次賠付可以選擇康惠保2020或開心保健康保2.0,性價比都非常高。

3、定期壽險

如果家里的頂梁柱不幸離世,孩子的教育和撫養、父母的贍養以及一些房貸車貸債務無人承擔,很容易使家庭陷入經濟困境。這時候,醫保起幾乎不了任何作用。有了定期壽險,則可以賠付一大筆錢,不至于讓其他家庭成員的生活受到太大的影響

定期壽險產品形態非常簡單。如果追求性價比,首選國富棟梁。此外,大麥定壽2020的健康告知寬松,免責條款少,性價比也不錯。

4、意外險

生活中難免會遇到意外。醫保會有很多免責條款,如果因為個人酗酒或第三者的責任引意外事故可能判定由個人或者第三者負責賠償,而不在醫保的報銷范圍

醫保更多的是針對疾病和住院,如果想要應對意外風險,建議購買一份意外險,一年一兩百塊錢就能買到非常好的意外險

小結

保險的本質,是為我們將來可能遇到的風險買單。醫保,可以保障每個人不至于看不起病;有了醫保后,適當補充商業保險,能讓我們遠離疾病和意外導致的現金流困境,也可以讓我們住院治療時,有更多的選擇余地。


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