【手把手教你】搞懂8個問題,明明白白買保險

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-11 15:12:22

怎樣買保險從來都不是一個簡單的問題。市場上的保險產品層出不窮,關于保險的各種聲音也很多,這給大多數不懂保險的人造成了不小的困擾。如果搞不清“為什么買保險,給誰買保險,怎樣買保險”等一些疑問,往往買到的保險并不是我們真正需要的。

買保險最重要的作用就是保障重大風險。為了撥開保險購買的層層面紗,我們從以下8問題,告訴你普通家庭如何明明白白買保險:

1. 為什么買保險?

買保險是為了什么?就是為了抵御重大風險

我們都會面臨哪些重大風險?無非疾病、意外和身故,主要對應的就是重疾險和壽險,其次是醫療險、意外險:

  • ①重疾險:可以降低我們的收入損失,幫助康復治療;
  • ②壽險:定期壽險可以幫助普通家庭的頂梁柱實現家庭責任,對于高凈值家庭,終身壽險有資產傳承的作用;
  • ③百萬醫療險:應對大小疾病和意外傷害,在社保外,補充高額的醫療費用;
  • ④意外險:主要針對意外風險,解決意外傷殘帶來的失能損失。

健康與意外風險伴隨我們的一生在經濟允許的情況下,買保險是越早越好。(詳見:一文讀懂四大險種,保險不再買錯

2. 給誰買保險?

很多父母不舍得給自己買保險,要談起孩子,不管買什么保險,多少錢都舍得花。可一旦家庭經濟支柱出現狀況,孩子還有誰來保護?

買保險一定要先大人后小孩家庭經濟支柱后其他家庭成員

如果預算充足,最好為每個家庭成員合理地買上保險。在預算有限的情況下,先保障家庭經濟支柱避免家庭遭受經濟重創(詳見:【正確投保】這3個投保順序你做對了嗎?

3. 買什么樣的保險更合適?

根據到期是否返還看,保險可以分為兩種:消費型保險、返還型保險:

  • ①消費型保險:和車險一樣,如果在保險期限內出險,保險公司按約定理賠,如果沒出險,保障到期就結束了。因此,消費型保險保費低、杠桿高,可以用最少的錢應對最重大的風險。
  • ②返還型保險:都會捆綁返還責任。比如返還型重疾險,一般都會捆綁身故責任,同時重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾,如果再賠壽險的話,保額就要減掉已經賠完的重疾保額。這樣的話,不僅保障大打折扣,而且保費比消費型重疾險至少高出60%以上

比起返還型保險,消費型保險可以把好鋼用在刀刃上,更適合預算有限的普通家庭。對于承擔較大家庭財務責任的頂梁柱們,建議通過性價比更高的定期壽險來增加壽險責任。(詳見:消費型保險&返還型保險,到底該怎么選?

關于繳費期限,尤其對于重疾險、定期壽險,盡量選擇更長的繳費時間。這樣每年保費支出少,可以勻出更多預算來加保其他險種,或提高保額。

4. 花多少保費合適?

到底要拿多少錢買保險?目前行業比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費,控制在年收入的 10% 左右,對應的保額做到年收入的10倍。但開心保認為這樣的原則很不妥:

同樣是年入50萬的家庭,有的可能沒有任何負債,有的可能每年要拿30萬去還房貸、車貸,所以雙十法則在實踐中有很大的局限性。

購買保險前,一定要考慮清楚自己家庭的實際情況,尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險占據了過多的現金流,進而影響了生活品質。

5. 怎樣確定保額?

買保險,保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長越安穩,但不要因為只顧保障時間長,而降低了保額。

因為重疾險、定期壽險的保費支出相對較高,我們就講一下如何確定這兩個險種的保額:

①重疾險:購買多少保額的重疾險才算合理的防范風險?考慮到患病時的財務中斷問題,當下的醫療與康復費用水平,及未來的通脹問題等因素,我們建議保額至少要達到30~50萬元。(詳見:什么是重疾險?重疾險保什么?

②定期壽險:保額最好能覆蓋家庭的主要債務與支出,比如車貸、房貸,以及當下5年內贍養父母、子女教育的費用。如果債務負擔較低,也可以相應的降低保額,以減少保費。如果保費預算充足,保額也可以適當提升。(詳見:什么是定期壽險?如何投保定期壽險?

就拿重疾險舉例,我們建議像這樣處理保額和保障期限:

①如果預算充足,還嫌麻煩,就直接買保額充足的終身重疾險;

②如果預算有限,可以先選擇定期重疾險,等支付能力足夠時,再選擇終身重疾險加保,不要追求保障期限而降低了保額。(詳見:【重疾險】定期vs終身,保障期限怎么選合理?

6. 我能買保險嗎?

前面說了那么多,最后能不能買保險其實才重要。現代人生活壓力越來越大,體檢日益普及,二三十歲的年輕人發現甲狀腺結節、乳腺結節、BMI超標,已經不是什么稀罕事。

所以,我們建議買保險一定要趁早。在身體狀況良好時購買保險承保就很容易;當身體的某些指標不合格時,很可能出現加費、拒保和除外責任等處理情況

一旦身體出現一些小狀況,也不要慌張,建議選擇可以智能核保,而且核保條件比較寬松的產品。(詳見:如何正確應對健康告知

7. 買哪家公司的保險?

究竟是因“品牌”而選擇大公司,還是因“性價比”而選擇中小公司?其實糾結的原因很簡單,無非是擔心小公司不穩定。以下我們用《保險法》給大家釋疑

  • 《保險法》一百條規定:所有保險公司都需要統一繳納保險保障基金,在保險公司被撤銷、破產、重大危機、可能危及社會公共利益和金融穩定的情形用來救助保險公司。

截至2017年,國家保險保障基金規模已達到1043億元。新華保險、安邦保險就是眾所周知的風險處置成功案例。

  • ②《保險法》八十九條、九十二條規定:如果保險公司被依法撤銷或宣告破產,其持有的人壽保險合同及責任準備金,必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的,由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
  • ③《保險法》第九十七條規定:保險公司應當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金,存入國務院保險監督管理機構指定的銀行, 除公司清算時用于清償債務外,不得動用。

所以不管保險公司是大公司還是小公司,都是安全的金融機構。如果看中性價比,可以多上開心保看看各家公司的產品;如果在意品牌,而且預算充裕,選大公司也無妨。(詳見:不同的保險公司,為什么保險價格差異那么大?

8. 找誰買保險?

我們到底該找誰買保險?保險確實有很多銷售渠道,總結起來無非以下6種渠道:保險代理人、銀行保險、團體保險、經紀代理、電話銷售,以及互聯網保險。其中,互聯網保險渠道既有保險公司官網直銷,也有像開心保這樣專業的互聯網保險中介公司。

每個渠道銷售產品的側重點多少會存在差異,但最后的理賠都是由保險公司來做。

不管是互聯網保險,還是線下保險,都具有相同的法律效力。買保險就是買保障,在選擇保險時,一定要牢記這一點。只要保險產品好,性價比高,還能夠滿足我們的保障需求,就都可以購買。(詳見:買互聯網保險靠譜嗎?

小結

買保險最重要的作用就是保障重大風險,保額一定要放在第一位。然而,并沒有一款能適合所有人的產品。所以,對于理解能力、學習能力較強的年輕人,建議先綜合分析個人各方面因素,與風險保障需求,基于產品測評,明明白白買到最適合自己的保險。

保險產品推薦:①消費型重疾險百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝;②定期壽險大麥定壽中荷簡愛定壽瑞泰瑞和升級版


 

延伸閱讀:

1.保險的正確打開方式,是足額投保消費型保險

2.【避坑】 深扒5大常見保險偽知識

3.【正確投保】這3個投保順序你做對了嗎?

4.【重疾險】消費型重疾險全面測評

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