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開心保保險 投保攻略 一文讀懂四大險種(重疾險、壽險、意外險、醫療險)

一文讀懂四大險種(重疾險、壽險、意外險、醫療險)

發布者: 開心保保險

剛接觸保險的人,對不同險種的保障作用幾乎沒有什么了解。甚至有一種只要買了保險,一旦出事,不管什么情況都能賠的錯誤認知。可到了理賠的時候,才發現,自己買的保險和想象的根本不是一回事。

實際上,不同的保險有不同的作用,只有了解各個險種,才能買到適合自己的保險。

今天,開心保就來全方位解讀人身險中的四大險種:重疾險、定期壽險、醫療險、意外險,幫你理清幾個險種的保障意義,與選擇方法。

一、重大疾病險

重疾險就是一個人在罹患合同約定的重疾后,保險公司直接給付保額

重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償收入損失的功能。因此,重疾險也被稱為“收入損失補償險”

按照滿期是否返還保費,重疾險一般可以分成兩種:返還型重疾險、消費型重疾險。

保險的本質,就是用較小的保費支出,轉移重大風險帶來的損失。相比于返還型重疾險,消費型重疾險沒有捆綁身故責任、沒有保費返還功能,可以用更少的保費,獲取更高的保額,充分體現了保險的精髓,特別適合普通家庭。

對于消費型重疾險,大家可能會有以下4個疑問?

1、有必要選重疾種類最多的重疾險嗎?

保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一劃定了25種最高發的重大疾病。這25種重疾占重疾理賠的95%左右,且市場的重疾險都包含這25種疾病。所以,沒必要糾結一款重疾險保100種還是80種疾病。

當然,在保費與其它責任相同的情況下,病種數量越多越好。

2、有必要一定選保至終身的重疾險嗎?

買保險就是買保額。

如果預算充足,那就直接買保額充足的終身重疾險;如果預算有限,就先把保額做足,投保定期重疾險,等以后還可以再加保,不必為了追求保障期限降低保額。

要知道,買保險并不是一勞永逸的事。一方面,隨著收入的增長,我們的保額需求會增加;另一方面,通貨膨脹會導致保額“縮水”,我們也需要適時加保。

3、有必要附加輕癥嗎?

現在大部分重疾險都有輕癥保障。

輕癥的出現,降低了理賠門檻。雖然保費也會有所增加,但是也有患輕癥后豁免后續保費的功能。

很多人在投保時糾結:重疾險有必要附加輕癥嗎?

在預算充足的前提下,把保額做足還能附加輕癥固然不錯;但如果預算有限,先做足重疾保額,更重要。

4、有必要買多次賠付重疾險嗎?

多次賠付重疾險不同于普通重疾險的地方在于:其重疾責任可以至少理賠2次,個別多次賠付重疾險甚至可以賠7次以上

因為得過重疾,基本就不可能再買健康險了,即使治愈,健康狀況也大不如前,一旦再次患重疾,將對家庭造成沉重打擊,而多次賠付重疾就可以解決這個問題。

如果預算特別充足,也可以考慮多次賠付重疾險。

小結:如何買適合自己的重疾險呢?

基于以上的分析我們將重疾險分為類:純重疾險、含輕癥重疾險,及多次賠付重疾險。具體成人與少兒投保建議如下

 成人重疾險推薦:

預算有限:首選純重疾保障產品。如康惠保,其純重疾保障性價比高,保至70歲的保費更極致,適合預算有限的年輕人。還有瑞泰瑞盈,更適合中老年人投保;

預算充足:建議選擇可以附加輕癥的重疾險,如康惠保2020、康惠保旗艦版、昆侖健康保2.0,輕癥、中癥和特定疾病保障全面,性價比超高。尤其是康惠保2020,惡性腫瘤二次賠付間隔期極其人性化,性價比高

對于女性投保,可以關注橫琴優惠寶,保障責任全,性價比也很高;

如果真的不差錢,可選擇百年超倍保。它是一款涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故責任的多次賠付重疾險,還可以附加癌癥多次賠付責任,性價比高,間隔期短。

 兒童重疾險推薦:

少兒重疾險投保,和成人重疾險略有不同,普通家庭一般建議選擇少兒定期消費型重疾險。其保費至少比少兒終身重疾險低70%以上,極大降低了交費壓力,也能保障孩子30歲前最需要庇護的時間

具體購買產品時,尤其要考慮少兒高發特疾的保障覆蓋。

少兒重疾險,開心保首推:復星聯合媽咪保貝

相比于其它少兒重疾險,媽咪保貝輕癥、中癥、特疾保障覆蓋全面,是一款“重疾不分組”的重疾多次賠付產品。其中,18種兒童特定高發疾病可額外賠付1倍保額。在保障責任增加的前提下,媽咪保貝的性價比依然超高。

二、定期壽險

定期壽險的保險責任非常簡單,在合同約定的年限內被保險人死亡(或全殘),保險公司就賠付保險金。

雖然都是壽險,但定期壽險與終身壽險差異很大。定期壽險是提供固定期間內的保障,如保20年、30年,或保至60歲、70歲等。在保險期間內,如果被保險人不幸身故或全殘,保險公司給付保險金。

活著是一臺印鈔機,倒下是一堆人民幣,這就是定期壽險獨有的功能。

定期壽險不僅保障時間靈活可選,而且產品價格極致

購買定期壽險,是對家人愛與責任的體現。它可以讓家庭在遭遇不幸時,得到足夠的經濟保障,避免雙重打擊對于普通家庭的頂梁柱,建議購買定期壽險,且保額至少和家庭債務相當,并能覆蓋未來5-10年的家庭支出。

我們應該怎樣選擇適合的定期壽險呢?作為消費者,購買定期壽險主要考察三點——健康告知、免責條款、產品定價

目前,開心保首推大麥定壽2020其健康告知寬松,提供智能核保,免責條款少,保費定價低。

三、醫療險

醫療本質是報銷型保險。在住院后,保險公司會按一定比例報銷合理且必須的治療費用(手術/藥品等)

舉個例子:器官移植中,器官費用不報銷,但因移植產生的住院、檢查、用藥可以報銷其保障范圍可以包括疾病或遭受意外傷害事故而進行治療、住院或手術等。

作為社保的補充,醫療險能很大限度地解決“沒錢看病”“看病貴”的問題。

目前市面上的醫療險主要有兩種

小額醫療險,報銷額度一般在1~3萬,免賠額從0元-500元不等

百萬醫療險,報銷額度大多100萬以上一般有1萬元的免賠額

其中,百萬醫療險在最近幾年非常熱銷,因其不限社保范圍,可以很大程度緩解醫療壓力。

比如安聯臻愛無限醫療保險2020版打破了市場局限,擴展承保特定既往疾病,100種疾病無免賠額,含質子重離子治療費用,提供重疾綠通服務。

長期百萬醫療險推薦復星聯合超越保,它是一款6年期的長期百萬醫療險,不限社保,有108種疾病0免賠,非常友好

四、意外險

意外險,保的就是“意外傷害”。如遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外事故,導致身體受到傷害,而造成殘疾、死亡、支出醫療費或暫時喪失勞動能力,保險公司賠付一定金額的保險金。

相比于壽險,意外險免責條款多,像猝死、手術意外、個體食物中毒、高原反應、中暑、摔倒死亡等,在一些意外險條款里,都有可能都有可能屬于免責范疇。

所以,購買意外險前,一定要關注免責條款,弄清有哪些情況保險公司不賠。

值得一提的是,一年期意外險的性價比長期意外險高出很多。我們建議購買足額的一年期意外險,并及時續保即可。

小結

普通人買保險,本質就是在重疾險、意外險、醫療險、壽險這四類保險中找到性價比高的產品,再組合到一起。由于保險種類繁多,有的人嫌麻煩,就直接購買一份“保險全家桶”,看起來很美好,其實可能并不是自己真正需要的保障。

所以,買保險不要怕麻煩,分清險種,再去挑選適合自己的保險,正確購買并不難。

保險產品推薦:①消費型重疾險開心保優惠寶百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝;②定期壽險大麥定壽2020國富棟梁定壽中荷簡愛定壽瑞泰瑞和升級版


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