【中老年保障】中老年人如何買保險?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 14:54:44

人們生活水平的提高的同時,社會老齡化問題卻在加劇。很多年輕人已經意識到,家中的老人一旦患病,巨額的醫療費用很容易讓家庭一夜返貧。尤其是生活壓力較大的一、二線城市家庭,子女的教育支出、上百萬的房貸車貸,再加上父母患病的治療費用,很容易讓家庭經濟陷入困境。即使家庭積蓄能勉強湊齊治療費用,還是會影響到家庭成員未來的生活品質。

所以,從家庭風險管控的角度看,只有父母也擁有一份抵御疾病與意外風險的保障,這個家庭的財務狀況才算“穩定”。為了解決如何為父母購買保險的問題,我們從專業、客觀的角度寫下這篇文章,希望能給你帶來啟示。本文將從以下三個部分展開:

l 解惑篇:為父母買保險,都會遇到什么問題?

l 理論篇:50歲到65歲保險怎么買?

l 實戰篇:預算有限,怎么給父母買保險最劃算?

 

一、解惑篇:為父母買保險,都會遇到哪4種問題?

年輕健康的人購買保險很容易。但是要為父母購買一份保險,最先考慮的問題并不是“哪個產品更好”,而是“我的父母是否還能買保險”。

保險公司不是慈善機構。當你感覺父母的身體健康每況愈下,并且擔心父母患病而增加家庭開銷時,他們往往已經失去了購買保險的資格。因此,給父母買保險,一定要趁早。通常,老年人購買保險會面臨以下4個問題:

1、年齡超過限制

一般情況下,重疾險投保年齡要求在60歲以下;百萬醫療險投保年齡要求在65歲以下。只有防癌險、意外險會寬松點,一般限制在80歲以下。

2、不符合健康告知

只有身體健康,才可以購買保險。這里所說的身體健康指:

l 未患過呼吸類疾病(包括哮喘、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結核等);

l 未患過心腦血管類疾病(包括高血壓、心絞痛等);

l 未患過消化系統疾病(包括腸胃出血、肝炎等)與腎、膀胱及泌尿及生殖系統疾病(包括糖尿病、腎結石、甲狀腺疾病等);

l 未患過神經或精神系統疾病(包括抑郁、精神分裂、焦慮、自閉、長期頭痛等);

l 未患過背部、脊椎、肌肉及關節疼痛等疾病;

l 未患過癌癥或腫瘤、腫塊等(腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定);

l 未患過部分女性疾病(包括宮頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術及治療,部分器官可除外承保,即不保障某一個特定器官)。

實話講,年已近中老年的父母,出現三高、糖尿病都很常見。假如你的父母身體健康,或是很久未體檢,也不知道身體有什么問題,那么恭喜你,你還有機會為父母購買保險。

如果患過以上疾病,很可能面臨除外責任或者拒保。選擇產品時只能依據健康情況,退而求其次。

*補充:被保人吸煙可能面臨拒保或加費。為父母投保的保費已經很高,如果再有加費,未免會讓人承擔不起。

3、最高保額限制

無論購買重疾險還是防癌險,都會有保額的限制。因為隨著年齡增長,罹患重疾風險加大,保險公司也會控制自己的風險。

尤其是重疾險,保額一般限制在20萬以內。

4、保障的杠桿價值低

父母年齡大,風險高,同樣的保費,保額低。如果再為父母買傳統的儲蓄型(返還型)重疾險,實際累交的保費和保額相差無幾。幾乎就等同于拿自己的錢保自己,根本起不到保險以小博大的作用。所以我建議為父母購買保險時,選擇消費型產品。

對于很多普通家庭來講,可能經濟支柱的保險還沒有配置齊全。所以,給老年人配置保險更要考慮預算問題,保證把錢花在刀刃上。

*提示:一定要提醒父母不要將大量資金用于購買長期理財產品。把錢放在流動性較好的短期投資中即可,以便在應急時可以及時取出。

 

二、理論篇:50歲到65歲保險怎么買?

帶著怎樣為父母買保險的問題,我們順便看一下應該為父母購買哪些保險(排名分先后):  

1、意外險

老年人腿腳不便,容易磕碰。意外險是最容易購買也最便宜的保險之一,所以我們建議購買。同時產品一定要在保障意外身故與傷殘的基礎上,附加醫療與住院津貼責任。

2、百萬醫療險

百萬醫療險是一種報銷型的消費險。投保人每年只需要交數百元保費,就可享受少則一百萬、多則數百萬的醫療保障。百萬醫療險的保障范圍不限疾病種類,只要在產品限定的醫療機構就診,就可以獲得住院、手術、治療、藥品費等賠償。此外,醫保的賠付有很多限制,如私立醫院、進口藥、先進療法的費用都不在賠償范圍之內。百萬醫療險保障范圍全,賠償上限高,很好的解決了這些問題。

百萬醫療險價格低,杠桿作用大。對于老年人,選擇百萬醫療險作為開端是一件很容易事。

*說明:百萬醫療險的保費每年都會增長,而且無法保證長期續保。所以如果是年輕人為自己購買保險,它只適合作為醫保的補充。

3、重疾險

在預算充裕,且符合健康告知的前提下,我認為給父母購買一份重疾險也是一個不錯的選擇。其保證續保,而且保費不會增長。

如果父母重疾險保額達到10萬,再加上百萬醫療險,還有一般城市醫保的報銷上限20萬,不僅提升了患者治愈的信心,也可以保證孩子能泰然地面對高昂的醫療費用。

在購買時,要選擇繳費期長的,這樣可以用更少的保費獲得更高的保額。

4、防癌險

因為防癌險一般對三高、糖尿病、風濕等健康狀況沒做要求。同時癌癥在重疾理賠中占比高達66.7%,所以防癌險對無法購買百萬醫療險、重疾險,或預算有限的人來說,是非常好的第二選擇。

按照理賠方式,防癌險常分為兩種:①給付型的防癌險,其與重疾險類似,區別是只保癌癥;報銷型的百萬防癌險,與百萬醫療險類似。其中,前者不用擔心續保問題,后者保障上限高,產品性價比高。

所以,我們的產品購買優先級建議是:

 

三、實戰篇:預算有限,怎么給父母買保險最劃算?

給父母買保險是件好事,同時也要考慮生活開支。

我們建議家庭總保費支出在家庭收入的10%左右為宜。千萬不要因為購買保險影響了家庭的生活品質。

我們以50歲男性為例(有社保),針對健康體,以及無法投保重疾險的人,做了以下3組保障方案:

1、基礎版

在10萬保額人保慧選心安的基礎上,配合安聯臻愛感恩版,或京彩一生防癌險,能滿足被保人的基礎保障需求。不足是,百萬醫療險、百萬防癌險無法保證長期續保。

2、升級版

10萬保額人保慧選心安+百萬保額安聯臻愛感恩版/京彩一生防癌險+10萬保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保至70歲,能滿足被保人的基礎保障需求。且重疾險不用擔心續保問題,適合有一定預算的家庭。

3、豪華版

10萬保額人保慧選心安+百萬保額安聯臻愛感恩版/京彩一生防癌險+10萬保額瑞泰瑞盈/德華安顧孝親寶保終身,能滿足被保人的基礎保障需求。且重疾險不用擔心續保問題,適合有一定預算的家庭。

這里要再次強調,對于普通人來講,可能很多家庭經濟支柱的保險還沒有配置齊全,在給老年人配置保險時,一定要考慮預算問題,把錢花在刀刃上。

*補充說明:如果年齡超過60周歲購買意外險,還可以選擇退休樂-老人綜合意外險,保障也很全面。

 

小結

講了這么多,不知道各位是否已經想拿起電話關懷一下最疼愛我們的人?事實上,像我們這代獨生子女,可能真的不知道父母的身體近況如何。曾經總是把你抗在肩上的父親,現在可能走路腿都會痛;一直在家洗衣做飯的母親,可能腰都累得直不起來。他們那個年代,保險還沒有普及。現在他們老了,就連他們自己都擔心成為我們的負擔。

如果你的家庭經濟條件允許,預算相對充足,建議為父母購買保險,不僅能在風險來臨時減輕家庭經濟壓力,還能讓父母感受到子女的孝心與關愛。

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