【重疾險】康惠保旗艦版:重疾+輕癥+中癥,舍我其誰?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 18:34:46

康惠保旗艦版,基本保障包含重疾、輕癥、中癥責任,在此基礎上還可以選擇特種疾病、身故與全殘、投保人豁免等責任。總體來說,康惠保旗艦版適合對輕癥、中癥保障有需求,追求高性價比的朋友。

本文我們將對康惠保旗艦版進行全方位介紹,為有投保需求的朋友提供參考。
 

  • 康惠保旗艦版產品基本信息
  • 康惠保旗艦版深度解析
  • 投保建議

 

 

1.康惠保旗艦版產品基本信息

康惠保旗艦版基本保障為重疾+輕癥(含豁免)+中癥(含豁免),在此基礎上可以自由選擇特定疾病、身故與全殘、投保人豁免等保障責任,保障期限有70歲和終身兩種可選。產品基本信息如下:

與其他保障重疾+輕癥,或重疾+輕癥+中癥的產品相比,康惠保旗艦版保障全、保費低,性價比極致。但是與不含輕癥的(純重疾)百年康惠保點擊查看產品測評)相比,由于增加了輕中癥保障,保費水平增高,適合預算稍寬裕的朋友在保證充足保額的前提下投保。

2.康惠保旗艦版深度解析

 

下面我們將對百年康惠保旗艦版的保障責任進行解讀,并結合其保費價格水平、核保規則,進行全面評估。

1、保障責任解讀
 

①等待期(90天)內保障
 

等待期越短,消費者能更快的獲得保障。一般重疾險的等待期都是180天,康惠保旗艦版疾病等待期僅90天(意外無等待期),基本是重疾險中等待期最短的。
 

等待期內因疾病確診輕癥、中癥、重疾,或因病身故/全殘,或等待期內已有癥狀、疾病或病理改變,等待期后才確診,皆不計息返還已交保費,同時合同終止。

②基本保障解讀
 

基本保障:重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)

重疾:100種重疾,賠付基本保額,賠付1次

康惠保旗艦版為單次賠付重疾險,保障重疾100種,保險行業協會《重大疾病定義規范》中25種重疾皆包含,在此不贅述。
 

中癥:20種,不分組,最多賠2次,每次賠50%基本保額(不占重疾保額),中癥豁免。

中癥,2018年國內重疾險新增概念,并沒有統一的病種和定義。目前市場上的中癥疾病主要有兩種情況:①按照疾病嚴重程度劃分,輕癥有余、重疾不足,乃為中癥,其賠付比例也介于重疾與輕癥之間,一般為保額的50%左右;②直接將部分發病率較高或治療費用較高的疾病,放在中癥里,賠付比例提升為保額的50%左右。

無論如何,對于我們消費者而言,如果不增加保費,有中癥總是更好的,因為同樣情況下,賠的錢更多(50%)。康惠保旗艦版所保中癥主要包括如下病種:

總得來說,康惠保旗艦版中癥不管是理賠方式(額外給付,不占重疾保額)、病種數量、賠付比例、賠付次數還是保費豁免,都表現出足夠的誠意。
 

輕癥:35種,不分組,最多賠3次,每次賠30%基本保額(不占重疾保額),輕癥豁免

康惠保旗艦版輕癥保障種類、賠付次數和賠付比例,以及自帶輕癥豁免,都是比較有誠意的。由于行業統一的輕癥定義,康惠保旗艦版保障疾病的質量如何,我們可以通過梳理常見高發輕癥病種的覆蓋情況進行評估:

由上表可知,康惠保旗艦版常見高發輕癥基本全部涵蓋,而且,還特意將其中兩種疾病提到中癥里,賠付比例提升為50%:一個是近幾年比較高發的腦血管疾病——輕度腦中風后遺癥;另一個是將較小面積Ⅲ度燒傷,按照病情嚴重程度拆分為輕癥(10%-15%)和中癥(15%-20%)。
 

值得一提的是,康惠保旗艦版輕癥、中癥都自帶豁免的,賠付方式都是額外賠付,保額互相獨立。中癥可賠付2次,輕癥可賠付2次,意味著輕癥理賠后,免交余期未交保費,重疾和中癥的保障還在;同理,中癥理賠后,豁免保費,重疾和輕癥保障也不受影響。

增值服務:基本保額20萬及以上可免費獲得重疾綠通服務

投保康惠保系列產品保額20萬及以上的客戶,可享受增值健康服務項目(如下圖),而且,這些增值服務每年會不斷更新和完善。

③可選保障,要不要選?
 

康惠保旗艦版可選保障包括:特定疾病、身故/全殘、投保人豁免

特定疾病:男/女特定重疾、少兒特定重疾,額外賠付30%基本保額

康惠保旗艦版的特定疾病,指的特定人群發病率較高的重大疾病。不同性別,生理結構不同,高發特定重疾也有差別,加上少兒群體也有其特殊性,所以康惠保旗艦版針對不同群體,特定疾病分為男性特疾、女性特疾和兒童特定疾病(具體見下圖),主要以惡性腫瘤為主,再加上其他高發重疾,基本都是治療費用比較高的病種。

注:少兒特定重疾保至保險人年滿18周歲;男性/女性特定重疾沒有年齡限制。
 

如果投保,確診特定疾病,保險公司會在重疾理賠的同時可以額外提供30%基本保額。那么,我們需要增加多少保費支出呢?以10萬保額、終身保障、30年交為例,僅選擇必選保障與同時附加特定疾病兩種方案,保費對比如下表:

注:0歲附加特疾同時包含男性/女性特疾、兒童特疾。
 

成人男性保費相差27%左右,女性相差9%左右;同時選擇男/女特疾與少兒特疾,0歲男保費相差32%,女寶寶想差11%。考慮到所保特疾種類的差異,基本都在合理范圍內。
 

建議:如果有惡性腫瘤、心腦血管疾病等家族病史,或者有這方面的擔心,加點錢投保特定疾病,是一個不錯的選擇。如果不想投保,有高保額需求也可以選擇日后加保。
 

身故/全殘:返還累計已交保費
 

身故或全殘返還累計已交保費,是為很多人希望保費能返還而設計的。如果不投保身故或全殘,被保險人因非重疾原因身故,可以通過退保獲取現金價值。其實不管是累計已交保費還是現金價值,對于家庭頂梁柱來說,都是不夠用的,終歸需要再投保一份足額的定期壽險加強保障。而且,隨著通貨膨脹,幾十年后不管是累計已交保費還是現金價值,其購買力都會大大縮水。
 

建議:不投保。如果預算寬裕,可以把重疾險、定期壽險保額都做夠,為了返還保費而多花錢,沒有必要。

投保人豁免:投保人重疾/中癥/輕癥/身故/全殘豁免余期未交保費

康惠保旗艦版可以提供投保人重疾、中癥、輕癥、身故、全殘豁免,一旦基本保障的投保人(投被保人非同一人方可投保)符合條件,即可豁免余期未交保費,等待期90天。
 

建議:如果投保人符合健康告知、職業告知等,附加投保人豁免也是不錯的,需要注意的是,投保人無法進行智能核保或人工核保,如果不符合要求,不要強投。(投保人豁免屬于錦上添花,如果不能投保,只要家人都買了足夠的保額,也沒什么遺憾。)
 

2、保費價格
 

下表是我們整理的(重疾+輕癥/中癥)類市場熱銷消費型重疾險產品。很容易能夠看出,與其他保輕癥(中癥)消費型重疾險相比,康惠保旗艦版在增加中癥的基礎上,保費價格優勢依然十分明顯。

3、核保規則
 

康惠保旗艦版提供智能核保及人工核保之后,核保非常寬松,尤其是乙肝病毒攜帶、甲狀腺結節及乳腺結節,與市場一般產品相比,突破很大:
 

①乙肝病毒攜帶
 

我國是乙肝大國,但是市場上對乙肝要求寬松的重疾險并不多見。康惠保旗艦版對未曾出現過乙肝小三陽、乙肝大三陽、或HBV-DNA檢查異常、或被診斷為慢性肝炎的乙肝病毒攜帶者,只要肝功能檢測值不超過正常值的1.5倍,就能標準體投保。
 

②甲狀腺結節
 

由于近幾年甲狀腺癌高發,不管是醫療險還是重疾險,大都聞之色變,甚至直接拒保。康惠保旗艦版根據結節的不同發展程度,采取不同的核保策略,放寬很多(如下圖所示):(1)半年內做過超聲檢查,且沒有智能核保所列的任何一種異常情況,可直接標準體承保(即與無甲狀腺結節的客戶一樣享有保障);(2)對于智能核保所列的異常項,存在不超過3項,可除外責任承保。

③乳腺結節
 

由于工作、生活壓力較大,很多女性都有乳腺相關疾病。乳腺增生、乳腺小葉增生可直接通過智能核保,而乳腺結節只要半年內進行過超聲檢查,BI-RADS分級為0-2級,就能按標準體承保(如下)。

除上述三種疾病之外,康惠保旗艦版也為存在子宮肌瘤、胃炎、高血糖、高血壓、高血脂等問題的客戶提供了標準體承保的可能。而且承保職業非常廣泛,除涉及或接觸危險物的職業外的1-6類職業,皆可投保,可以滿足絕大多數客戶的需求。

 

3.投保建議

總的來說,康惠保旗艦版是一款保障全面、性價比極致的消費型重疾險。重疾、輕癥、中癥保障誠意十足,保費價格直觸市場底價,核保非常寬松,能夠滿足多數消費者的投保需求,選這款肯定沒錯。
 

對于可選責任,這里說明一下:如果預算充足,附加特定疾病也是不錯的選擇,但特定疾病并不是必須項;而身故/全殘返還已交保費這一項,并不值得增加保費支出;投保人豁免,如果投保人能通過健康告知,是可以投保的。不過,如果投保人已經買過重疾險,或是無法通過健康告知,也不必強求。

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