【重疾險】康樂一生2019vs康惠保2020版,該怎么選?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-22 15:53:35

復星聯合康樂一生2019,一直是身故賠保額重疾險中的翹楚,而康惠保2020上線也被譽為王者歸來。那么,面對康惠保2020與康樂一生2019這兩款產品,我們該如何選擇呢?


先說結論:如果預算有限,追求性價比,想投保消費型重疾險,只好選擇康惠保2020,因為康樂一生2019沒有該選項;如果選擇重疾身故共享保額(身故賠保額)產品,康惠保2020與康樂一生2019,不同年齡、性別投保不同保障期限,選擇則大不同。下文具體分析。

康惠保2020與康樂一生2019兩款產品基本信息梳理如下:

圖片1

因康樂一生2019不支持身故責任不選、返保費這樣的選項,我們的分析測評僅限于身故賠保額情況下,兩款產品的保障情況。除男女特定重疾、少兒特定重疾額外賠付保障外,兩款產品都有重疾、輕癥、中癥、惡性腫瘤2次賠付及身故(18歲前返保費、18歲及以后賠保額)五大保障責任,如下表:

圖片2

 1.重疾保障

對于重疾險產品,重大疾病病種是100種還是80種,并沒有本質的不同,因為所有保障期限為成人階段的重疾險產品,都包含保監規定的25種常見高發重疾,保障疾病100種左右的重疾險,基本都能涵蓋常見少兒及成人重疾。康惠保2020的100種重疾和康樂一生2019的108種重疾,幾乎沒有差別。

但是,在重大疾病賠付保額方面,康樂一生2019顯然遜于康惠保2020:

如果被保險人在第1-10個保單年度,且再50周歲之前,確診重大疾病,康樂一生2019能夠賠付130%基本保額;而康惠保2020不僅取消了確診重疾的年齡限制,還延長了增額理賠期限,且提升了賠付額度。

圖片3

此外,康惠保2020版,發生輕癥或中癥理賠,重疾保額會長大——提升25%基本保額,而康樂一生卻并沒有相關規定。

顯然,僅從重大疾病保障而言,投保康惠保2020,得到更高保額重疾賠付的可能性更大,康樂一生則稍差一些。

2.輕癥及中癥保障

康樂一生2019輕癥賠付比例與次數,與康惠保2020一樣,中癥賠付比例,康樂一生2019的50%比康惠保2020的60%低了10%個百分點。但是,我們也可以看到,康樂一生2019的中癥、輕癥疾病種類顯然比康惠保2020更多。可以說,各有優劣。

保監只對重疾險必須保的常見高發重疾進行了規范,而常見高發輕癥病種,業內并沒有達成共識。

康樂一生2019與康惠保2020分別保障的中癥、輕癥病種,分別見下表:

圖片4

圖片5


我們可以看到,對于業內比較關注的11種常見高發輕癥中癥病種,兩款產品都有保障,但是康樂一生2019在心腦血管疾病保障方面,顯然更有優勢:

①將程度更輕的輕微腦中風后遺癥列入輕癥,可賠付35%以上;
②不僅輕癥種有不典型急性心肌梗塞,而且將程度較為嚴重的中度急性心肌梗塞放到中癥里,賠付額度也提升至50%。

圖片6

綜上,康樂一生2019在心腦血管疾病、輕度阿爾茨海默病、早期肝硬化等病種方面保障更全面,雖然康惠保2020中癥保額比康樂一生2019提升了10%,但是,在這一方面,對于大多數客戶,尤其是有家族遺傳病史的客戶,康樂一生2019可能更為實用。

3.其他保障

對于身故賠保額保障組合,兩款產品的其他可選保障,相差并不大:

  • 身故保障:都是18周歲前返保費,18周歲及以后賠保額
  • 惡性腫瘤2次賠付:康樂一生2019與康惠保2020都屬于市場第一梯隊的保障——惡性腫瘤新發、復發、轉移和持續皆可再次賠付,首次重疾為癌癥,間隔期3年,首次重疾為非癌,則間隔期180天。都屬于間隔期非常短的類型。
  • 投保人豁免:皆可附加投保人豁免。需要注意的是,康樂一生2019支持夫妻互保,而康惠保2020投保身故返保額時,則不支持夫妻互保,僅支持為本人或子女投保。
  • 特定疾病保障:康樂一生2019不提供特定疾病保障,康惠保2020支持男性/女性特定疾病,及少兒特定疾病額外賠付,靈活性更強。

由上述關于康樂一生2019與康惠保2020兩款產品保障責任方面的分析,我們容易得知:

①康樂一生2019輕癥、中癥保障病種更全面,并且在多個病種方面理賠門檻更低,獲得理賠的可能性更大;
②康惠保2020重疾賠付額度最高可達175%,中癥保額更提升至60%,一旦符合理賠條件,獲得賠付的保險金額會更大,,在抵御重大風險方面更經得住考驗。

那么,兩款產品在保費價格方面表現怎樣呢?

圖片7


如果選擇保終身,【重疾+輕癥(豁免)+中癥(豁免)+身故,50萬保額,30年交:康惠保2019版保費價格比康樂一生高,如果追求性價比,投保康樂一生2019顯然是更好的選擇;【重疾+輕癥(豁免)+中癥(豁免)+身故+惡性腫瘤2次賠付,50萬保額,30年交:女性投保康惠保2020性價比更高,而35歲及以上男性投保康樂一生2019更便宜。

如果選擇保至70歲,由于保費價格相差懸殊,投保康惠保2020版顯然是更優的選擇;
如果選擇保至80歲,康樂一生2019版可以投保,但是康惠保2020版不支持。

投保建議

在具體的投保決策中,決定我們的最終行動的不僅僅是性價比、保障責任等因素,還有個人對風險的偏好性。希望通過我們的分析,能夠在幫您進行投保決策時節省更多的時間,做出更滿意的決定。總體而言,如果您希望盡可能獲賠,那么,康樂一生2019顯然是更好的選擇;如果您希望在重大風險來臨時,保險更為有效,顯然,康惠保2020更為適合。

具體產品請點擊查看康樂一生2019康惠保2020


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