【正確投保】這3個投保順序你做對了嗎?

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-09 17:09:05

投保順序

投保順序

保險的本質,是風險保障,對于我們來說,它更是一項重要的人生規劃。風險是難以預料的,購買保險,能夠幫我們將風險可能造成的損失,確定的轉移給保險公司。所以丘吉爾說:保險是唯一的經濟工具,能夠保證在未來一個不可知的日子,有一筆可知的錢。


作為一個重要的風險管理工具,買保險也自有其方法和規律,要遵循一定的投保順序,才能有效發揮保障功能。對于大多數家庭而言,正確的投保順序是:

 

  • 先大人后小孩
  • 先保障再理財
  • 先保額后保費

01.先頂梁柱后其他成員,先大人后小孩

中國的父母是最疼愛孩子的,孩子是家庭的未來和希望,不管什么都孩子優先,買保險也是,這是在投保時普遍存在的現象。家長們都覺得孩子特別弱小,最需要呵護,希望給孩子買最全面的保障。至于自己,卻有著盲目的自信,總覺得自己吃嘛嘛香身體倍兒棒,不需要保障。


這種理所當然的投保思維,導致很多家庭買保險都只給孩子買,卻繞過了大人。但是,大家都忽略一個重要事實:父母才是孩子最根本的保障!即便孩子沒有保險,萬一出現問題,還有家長解決。如果只給孩子買保險,而忽視大人,一旦父母發生風險,收入中斷,那么房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭,沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢?


所以,別的都可以孩子優先,買保險一定要先保大人。尤其是家庭經濟支柱,是家庭風險的核心所在,當不幸降臨,一份適合的保險就能扛起你肩上的重擔,保證家庭經濟穩定,孩子和其他家人相當于有了雙保險。


當然,從家庭經濟的安全性考慮,最好給全家人都買保險,因為任何一個人出現險情,都會對家庭經濟造成打擊。

02.保險姓保,要先保障后理財

保險姓保,風險保障是保險最本質的功能,買保險就是買杠桿,用較少的(保費)投入,在發生意外或是疾病時,獲得較高的(保額)賠償。


人壽保險最原始的功能就是利用杠桿抵御意外、疾病及養老風險,隨著金融業的發展,產生了兩全險、分紅險、萬能險等具有理財功能的險種,這一方面使保險產品形態更加豐富,同時也導致很多人買保險時盲目追求返還型保險,把“能不能返錢”、“能返多少錢”作為重要選擇標準,卻忽視了保險的保障功能。


事實上,附加理財功能的返還型保險不僅本身保障功能弱,同時,收益也非常低,甚至比存銀行還要低,之所以看著高,僅僅是因為耗費時間長,依靠復利的力量。


因為返還型保險附加理財功能,導致保費畸高(一般是同等保障價值消費型保險的2-3倍),人們普遍買不起太高的保額,當風險來臨時,往往發現買的保險并不“保險”,根本起不到“保障”的作用。


因此,在投保時,要首選消費型保險,做好全家人的基礎保障,有余力的情況下,再考慮投保養老年金、萬能險等理財型保險,作為資產配置的一部分。

03.買保險就是買保額,要先保額后保費

房貸車貸、子女撫養教育等已經給很多家庭造成嚴重負擔,留給保險的錢就十分有限了。這時候,很多人買保險就圖個心理安慰,與買多少保額、重大風險保障夠不夠相比,更在意支出多少保費、保的全不全。


從風險管理的角度,根據損失嚴重程度,風險可分兩種:①重大風險:家庭承受不起的風險,如重大疾病、殘疾或死亡;②普通風險:會造成家庭經濟損失,但不致陷入窘迫,如門診、一般住院等。


并不是所有風險都需要用保險來解決。普通風險,即便不買保險,自己也能承擔得起,不會影響正常生活。但是重大風險,不常發生,一旦發生卻可能徹底摧毀家庭經濟。


科學的投保方法是,優先考慮重大風險是否轉移出去,保額有沒有買夠,其次才考慮自己能承受多少保費、要不要保的更全。只有保額充足,才能在重大風險來臨時獲取足夠的理賠金,扛過風險對家庭經濟的沖擊。


那么,保額如何確定呢?如果重大風險發生,一定要保證理賠金額能夠覆蓋全部或大部分經濟損失。如果保額過低,解決不了實際問題,保額過高,則易致經濟負擔。保額需求可按照如下方式簡單測算:

  •  重疾險:30萬以上,或者是個人年收入的3-5倍
  •  意外險:至少是個人年收入的5倍
  •  定期壽險:覆蓋家庭債務,包括車貸房貸、日常支出、子女未來撫養教育、父母贍養等,或者是個人收入的5倍以上

至于保費,一般占家庭支出的10%以內,當然,不同的人生階段、財務狀況、職業類別和理財偏好,選擇方式也會有區別,可根據實際情況調整。


保額優先,對于90%以上的普通中產家庭,建議避開保險全家桶、返還型保險等,優先轉移人生重大責任期的重大風險,選擇消費型重疾險+定期壽險的保障組合。


當然,萬一風險缺口(保額)與保費之間出現矛盾,可以在投保重疾險時不選終身、輕癥中癥、多倍賠付等,而是投保像開心保康惠保這樣的純重疾定期保障;投保定期壽險時,可以選擇保至60周歲、55周歲等;同時盡量拉長交費年限,減輕每期交費壓力。

溫馨提示:

買保險是一件需要持續投入的事兒,有的保費一交都是幾十年,如果買錯了,退保會損失很大,一定要慎重,尤其是投保順序要厘清,千萬不可本末倒置,先保對家庭經濟影響最大的人,牢記保險姓保,優先選擇消費型保障,解決最迫切、最重大的風險問題,再考慮其他,唯有這樣,才能切實發揮保險的功能。

 

具體投保時,可以重點關注如下產品:

①消費型重疾險:百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝

②定期壽險:大麥定壽中荷簡愛定壽瑞泰瑞和升級版

 


 

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