保險避坑丨深扒5大常見保險偽知識

發布者:開心保保險|發布時間:2019-10-08 09:31:05

我們在日常生活中,不管是從保險代理人那里聽到的,還是從網上看到的,總會接觸到各種各樣的保險知識、保險觀念。其中不乏有用的干貨,也難免有可能對我們決策產生負面影響的偽知識。

本文小開深扒很多被人先入為主的保險偽知識希望幫助大家在投保中做出正確的選擇,少花冤枉錢,用好保險這一金融工具,為我們幸福生活保駕護航

  • 保險公司倒閉了保單會沒人管
  • 保險理賠難
  • 健康告知可以隨便填
  • 返還型保險更劃算
  • 買保險就選大而全的保險“全家桶”

一、保險公司倒閉了保單沒人管?

事實:在我國,保險公司很難倒閉,而且,就算真倒閉了,保單自有接盤俠。不論大小保險公司保單都可以放心持有!

我們國家對金融的管控非常嚴格,保險牌照也不是誰都能拿的到的。根據保險法第69條,設立一家保險公司注冊資本最低限額為兩億人民幣。即使是“小公司”大部分的注冊資本都是幾十億起的,而且具備強勁的股東背景和雄厚的資金。

不僅成立一家保險公司的門檻高,保險公司的經營還要接受保監會的嚴格監管,想要破產很難。而且,即使一家保險公司真到了破產的地步,保監會手中幾百億的保險保障基金也不會答應因此,大可不必擔心手中的保單因為保險公司破產而失效。

所以,在選擇長期險時,產品的保障功能和性價比才是最重要的。

二、保險理賠難,保險公司會故意不賠?

事實:保險公司并不惜賠。只要符合保險條款中的理賠條件,不管是哪個保險公司,都一定會賠,概無例外。

保險條款的關鍵保障內容,比如保障責任、免責條款,以及銷售人員的銷售誤導才是買保險需要留意的地方。

以重疾險為例,無論是網上買保險還是在代理人那兒買,只要符合條款中重大疾病定義,就能獲賠。

值得一提的是,市場上絕大多數重疾險,都是有再保險公司參與理賠款再保險公司兜底,保險公司故意不賠的必要嗎?如果想不賠就不賠,不說保監不會答應,就是輿論媒體這一關也根本過不去。

保險公司不惜賠,但是也絕不濫賠。如果發生拒賠,原因不外乎3種:

①不在保險范圍內;

②在保險范圍內,但沒有達到理賠條件;

③購買時沒有如實告知。

還是以重疾險為例如果不符合保險條款關于重疾的定義,或者投保時故意隱瞞嚴重既往病史,保險公司都是不會賠的。

換個角度想,如果買重疾險,保險公司什么都給賠,沒有任何尺度,那重疾險價格成本也得貴到天上去。

三、健康告知隨便填,過了兩年一定賠?

事實:一定要謹慎對待健康告知,如果不如實告知嚴重既往病史,保險公司是可以拒賠的。

商業保險為了盡可能控制風險,減少未來的理賠糾紛,會要求被保險人投保時必須是健康體或符合一定條件的標準體。

這個健康,并不是說沒事就沒事,而是需要符合約定的核保要求比如職業、體重,以及是否有嚴重既往病史、家族病史等。

雖然不同產品的健康告知會有區別,但是對風險極高的健康問題,一般都是會拒保的

為了盡快促成保單,在投保過程中,個別銷售人員會說健康告知隨便填,投保過了兩年一定賠,依據是保險法兩年不可抗辯條款,會保護消費者的。

《保險法》16條“不可抗辯條款”的實際規定是——超過兩年后不能解除合同,不能解除合同等于一定能理賠嗎?如果嚴重隱瞞告知,保險公司還是有權利拒賠的。

四、返還型保險,有病賠錢,沒病返錢

事實:不管是返還型保險還是消費型保險,保費中都有消費掉的保障成本。而返還型保險,由于通貨膨脹因素,會發現最后返的錢并不值錢。

買保險就是買保額,消費型保險才是正解。

以返還型重疾險為例,保險銷售員在推銷時皆宣稱“有病看病,沒病返錢”。不管是否出險,都能獲得賠付。業務員講的天花亂墜,看起來好像買保不僅不花錢,還能賺錢,不像消費型保險,沒出險錢就虧了

如果信了,那可真就被套路了

同樣的保額,返還型保險的保費一般是消費型保險的2倍以上。我們不考慮如果出險,返還型保險的保費實際上要比消費型多1倍以上。單純從投資收益角度講,如果拿高出的保費去理財,收益也會遠高于返還型保險。

切記買保險,保額才是最重要的不要被返還等因素迷惑,背離了買保險的初衷。

五、保障責任全的保險產品才是最好的?

事實:保障大而全的保險全家桶,非常不適合保費預算有限的家庭,保額也很難做足

其實,買各項保障責任都可以獨立投保的產品,根據需要搭配組合,才是最佳選擇

很多人喜歡這類保險:通過一張保單,就涵蓋了重疾、終身壽險、意外、醫療等保障。保障倒是面面俱到,但這類保險,只是看起來很美。

很多 “全家桶式” 的保單,保障內容非常。實際上,一方面捆綁了不必要的責任,另一方面各個單項保障責任價格都很高,整體性價比偏低。這就導致了,有限的保預算很難買到足夠的保額。而買保險就是為了風險保障,保額才是關鍵因素保額太低,保險的價值也要大打折扣

所以,買保險沒有必要追求大而全,反而應該選擇保障責任簡單,性價比更高的產品根據需要組合投保,才能實現保障利益最大化。

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