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【重疾險】百年康惠保2020版產品全面解讀

發布者: 開心保保險

百年康惠保2020版,開心保保險網聯合百年人壽,推出的又一款重疾險產品。


我們都知道,百年康惠保康惠保旗艦版、康惠保2020版,產品名稱一脈相承,承保年齡、承保職業、健康告知等投保規則基本一致,而且都是沖著市場第一把交椅去的。
 

百年康惠保和康惠保旗艦版的競爭力,我們都已見識到,那么,康惠保2020產品如何?是否值得買呢?我們將通過全面分析解讀,幫助大家清楚了解康惠保2020版。

百年康惠保2020版基本產品信息如下,下文我們將以此為基礎,結合保險條款,展開全面分析。

1康惠保2020版產品基本信息

康惠保2020版產品基本信息

1.投保規則


沿襲百年康惠保、康惠保旗艦版的一貫做法,百年康惠保2020版承保年齡為28天-55周歲、承保職業1-6類,最長交費年限30年,健康告知完全一致,而且能夠提供智能核保。


不過,康惠保2020版的風險保額限定與康惠保、康惠保旗艦版不同,即便已經投保康惠保、康惠保旗艦版等產品,在投保百年康惠保2020版時,依然可以投保到最高保額。


另外,雖然保障期限都有保至70歲,康惠保2020版卻要求保至70歲必須選身故賠保額,這一點也與康惠保、康惠保旗艦版明顯不同。
 

2.保障責任解讀


康惠保2020的保障責任非常豐富,主要分為必選責任和自選責任。其中,
必選責任:重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免),
自選責任:身故(賠保費或賠基本保額)/惡性腫瘤2次賠付/特定疾病額外賠付/投保人豁免。

(1)必選責任:重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)
 

重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免),是目前主流消費型重疾險的基本保障。

2百年康惠保2020版必選責任

百年康惠保2020版必選責任

康惠保2020版,與市場其他產品相比,具有如下特點:重疾/輕癥/中癥賠付保額高,保障疾病種類全,而且輕癥中癥理賠后重疾保額會長大25%。

①重疾保障


100種重疾,不僅包括保監規定的25種常見高發重疾,而且對Ⅰ型糖尿病、嚴重心肌炎、嚴重瑞氏綜合癥(Reye綜合癥)、重癥手足口病、嚴重川崎病少兒常見重疾以及嚴重原發性心肌病、嚴重冠心病、嚴重類風濕性關節炎、非阿爾茨海默所致嚴重癡呆等中老年常見重疾皆有保障。


在賠付保額方面,康惠保2020版無年齡限制,前10個保單年度賠付150%,11-15個保單年度賠付135%,16及以后賠付100%。


而且,按照條款規定,一旦發生輕癥或中癥理賠,100種重疾的保額即可額外增加25%基本保額。如下:

3康惠保2020版條款

康惠保2020版條款

②中癥及輕癥保障


20種中癥,所保病種見下表,包括常見的中度類風濕性關節炎、中度腦損傷、中度面積Ⅲ度燒傷、中度系統性紅斑狼瘡、中度腦炎或腦膜炎后遺癥、糖尿病并發癥引致的單足截除等等,病種不分組,每次賠付60%,最多可賠2次,理賠后同時豁免余期未交保費。

5康惠保2020版中癥

康惠保2020版中癥

35種輕癥,全面涵蓋常見高發輕癥,不分組,最多可賠3次,賠付額度高,依次為35%40%45%,同時自帶輕癥豁免保障。

6康惠保2020版輕癥

康惠保2020版輕癥

③保費價格


以50萬保額,終身保障,30年交為例,不同年齡投保【重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)】保費試算如下:(自行測算請點擊:康惠保2020

4康惠保2020版基本保障保費試算

康惠保2020版基本保障保費試算

即便不考慮康惠保2020版重疾、中癥及輕癥保額賠付比例市場最高的情況,50萬保額的保費價格也與市場同類產品相差不超100元,不管是保障還是價格,都堪稱業內標桿。
 

(2)自選責任


百年康惠保2020版的自選責任,包括身故(賠保費或賠基本保額)/惡性腫瘤2次賠付/特定疾病額外賠付/投保人豁免,靈活度非常高。

①身故(賠保費或賠基本保額)


為了滿足人們投保重疾險時需求的多樣性,百年康惠保2020版,提供身故返還累計已交保費或身故賠付基本保額兩種選項,可根據實際需求進行選擇。


在理解時,需要注意:對于身故返還保費,即便是因輕癥、中癥或投保人豁免而免交的保費,如果發生被保險人身故,也會按照應繳費年限一并返還;如果選擇身故賠付基本保額,被保險人未滿18周歲會返還累計已交保費,滿18周歲及以后,則賠付基本保額。


②惡性腫瘤2次賠付


國家癌癥中心最新統計結果顯示:中國癌癥發病率約278/10萬,平均360人就有一個癌癥新發患者,每年約380.4萬人被確診癌癥,每天有超過1萬人確診癌癥,平均每分鐘有7人確診癌癥。


但是,隨著抗癌新藥及新的治療手段層出不窮,很多癌癥都有了治愈的可能:甲狀腺癌,10年存活率已超過90%,絕大多數都能治愈;膀胱癌,整體5年存活率77%,10年存活率70%;15-39歲年輕女性癌癥患者中常見的乳腺癌,整體10年存活率已經接近90%……
 

癌癥的治療面臨兩大難題,一是轉移,二是復發,同時,隨著醫療技術得不斷進步,也有很多癌癥雖然很難被治愈,通過合理治療卻能成為高血壓一樣的慢性病。總體而言,不管是持續、復發、轉移還是成為慢性病,惡性腫瘤都是可能長期燒錢的重大經濟風險。


這是我們需要惡性腫瘤2次賠付的原因。

 

8康惠保2020惡性腫瘤2次賠付

康惠保2020惡性腫瘤2次賠付


百年康惠保2020版,惡性腫瘤2次賠付,對于惡性腫瘤復發、新發、轉移或持續皆可提供理賠,間隔期非常短:


若首次重疾理賠為惡性腫瘤,自首次確診之日起,間隔期僅3年;
如果首次重疾理賠為其他,則首次重疾確診(符合理賠條件)之日起,間隔期僅180天。

而且,附加惡性腫瘤2次賠付,康惠保2020版保費價格優勢依然明顯。以50萬保額,終身保障,30年交為例,不同年齡人群投保【重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)+惡性腫瘤額外賠付】,保費價格測算如下:(自行測算請點擊:康惠保2020

康惠保2020-附加惡性腫瘤保費試算

康惠保2020-附加惡性腫瘤保費試算

③特定疾病保障


少兒特定疾病包括白血病、重癥手足口病等10種,18周歲前符合理賠條件,可額外賠付100%基本保額,也就意味著,如果在第1-10個保單年度,確診10種少兒特定重疾,最高可獲賠250%基本保額,如果曾經發生過輕癥或中癥理賠,最高可獲賠275%。


男性特定重疾13種,女性特定重疾9種,如果在18周歲及以后確診,可額外獲賠50%基本保額。

④投保人豁免


可選投保人輕癥/中癥/重疾/身故/全殘豁免。


投保人豁免非必選責任,提供智能核保的產品,一般并不提供投保人豁免的智能核保。如果投保人健康狀況不符合健康告知,即便無法投保該產品,只要都有足額保障,也無須強求,從保障角度講,是夠用的。


(3)保障計劃


根據所選保障責任的不同,百年康惠保2020版可分為12種保障計劃版本,如下:

 

10康惠保2020保障計劃

康惠保2020保障計劃

其中,按照投保要求,保至70歲,必須選擇身故返保額,如果想投保純疾病保障的定期保障,康惠保2020版可能并不適合,這也是康惠保2020版與康惠保、康惠保旗艦版的一個不同之處。

3.投保建議


百年康惠保2020版可以稱得上目前消費性重疾險的性價比之選,不管是【重疾+中癥(豁免)+輕癥(豁免)】,還是附加惡性腫瘤2次賠付,基本都在做到極致保障的同時,擊穿市場底價,只要符合健康告知和職業要求,大家可以閉眼買買買了!


當然,美中不足的是,康惠保2020版保至70歲必須選擇身故賠保額,對于想要投保定期純疾病保障的朋友,康惠保旗艦版或者昆侖健康保2.0可能是更好的選擇。

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