【年金險】真相揭秘:千萬不要輕易投保年金險!

發布者:開心保保險|發布時間:2019-12-03 17:53:25

8月底銀保監發文,要求年金險預定利率上限由4.025%降至3.5%之后,11月底,銀保監會又約談13家保險公司總精算師,要求陸續停售4.025%年金保險!

近期,朋友圈再次充斥著預定利率4.025%年金險停售的信息,呼吁大家抓緊時間登上年金險“高收益”的末班車。

于是,很多朋友開始蠢蠢欲動,生怕錯過4.025%就錯過1個億!

我們在此提醒大家,千萬莫心急,買年金險前一定要清楚3個問題:

? 年金險是什么?

? 如何判斷自己是否適合年金險?

? 預定利率4.025%就值得買嗎?

1.年金險有什么用?

年金險,是指以被保險人生存為給付保險金條件,并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。

就是你每個月或者每年交錢給保險公司,交錢達到一定年限或者到達某個特定年紀的時候,保險公司就會每隔一段時間返一筆錢給你,這筆錢就叫做“年金”。

作為保險,固定收益類的年金險基本等同于剛性對付,安全性毋庸置疑,是儲蓄、基金定投、股票等其他理財手段都不能比的。年金險的存在,確實有其不可替代的價值:

1)補充養老金

按照國際標準,養老金替代率達到70%,才能維持老年生活和退休前一樣。但是,我國社保養老保險替代率卻持續下降,2014年45%已低于警戒線。

養老金替代率:勞動者退休時養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。

這就意味著,僅依靠國家養老保險,未來退休后我們的生活品質會嚴重下降。為了退休后有體面的生活,如果現在有余錢,購買一份養老年金險,強制儲蓄,復利滾存,專款專用,退休后就可以按規劃領取年金,作為養老補充。

2)規劃子女教育

有的父母擔心未來有失業收入損失的風險,影響到孩子的教育支出,買教育年金險,強制儲蓄;有的父母計劃送孩子出國讀書,買個教育年金險,為孩子提早規劃大額的教育支出。

3)資產配置

對于我們普通大眾來說,閑錢除了可以放進股市、銀行、支付寶等平臺外,適當投入一部分資金在年金險上,可以一定程度上分散投資風險。

銀行利率從90年代的10.98%,一路下滑到現在的一年期存款基準利率1.5%,而固定收益類年金險,現在買,未來返還的年金也就固定了,也就是鎖定了終身利率。

因此,年金險可以作為普通家庭資產配置的一個選項。

 

2.如何判斷自己是否適合年金險?

雖然每年保險公司開門紅都看著熱鬧非凡,但是你不知道的是,那些買年金險的人,很可能已經有了充足的基礎保障,而且有長期閑置的資金,他們買并不代表我們也適合。

年金險,看的是長期受益,持有時間越長越劃算。但是前期現金價值非常低,如果亟需用錢,退保損失會比較大。

對于大多數上有老、下有小、背負房貸車貸的普通家庭,非常不建議你買年金險。除非基礎保障(意外、醫療、重疾、定壽)都配齊了,再有余錢,可以考慮年金險。如果基礎保障都沒有,就別湊熱鬧了!

保險的本質是保障,首先應該買夠重大風險的保額。說句難聽的,想領養老金,前提是我們生病有錢治,能夠平安活到能領養老金的年齡,是不是?如果基本保障都沒買,保不準需要錢的時候年金險還沒回本呢!

對于家庭經濟支柱,只有全家重疾險保額50萬以上、定期壽險保額覆蓋車貸房貸各項債務、意外險、百萬醫療險都已投保之后,如果手里有個幾萬、幾十萬不需挪作它用的閑錢,交費期內能夠穩定投入保費,那么,可以考慮年金險。

 

3.預定利率4.025%就值得買嗎?

近期朋友圈沸沸揚揚的預定利率4.025%年金險炒作,讓很多保險小白誤以為,預定利率4.025%就等同于高收益。那么,事實是怎樣的呢?

百度百科:

預定利率是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時,預測收益率后所采用的利率,其實質是壽險經營者因使用了客戶的資金,而承諾以年復利的方式賦予客戶的回報。通俗來說就是保險機構提供給客戶的回報率。

既然預定利率就是保險公司提供給客戶的回報率,那是不是說“預定利率=實際收益率”呢?答案是:NO!

我們需要明確一個基本事實:不管產品如何包裝,準確計算年金險產品的收益率水平,關鍵指標都是實際收益率IRR,而預定利率≠實際收益率。

通常,預定利率越高,保險產品定價可能越低。

保險監管部門通常會對預定利率設定上限,以防保險公司在定價時,使用過高的預定利率,進行價格戰。4.025%的預定利率,是自2013年8月普通型壽險產品費改以來,一直實施至今的備案類保險年金產品的預定利率上限。

但是,需要注意的是,預定利率只是影響保險產品定價的因素之一,并不是唯一影響保險產品定價的因素,死亡率、費用率、利潤率等等都會影響定價。所以,預定利率高,并不意味著,保險產品定價肯定低。

事實是,一般年金險的實際收益率IRR都是低于預定利率的,即便同為預定利率4.025%的年金險,實際收益可能相差千里,高的能接近4%,低的卻可能2%都不到。

聰明的你,預定利率4.025%的年金險就值得買嗎?相信你已自有答案。

買年金險前,產品宣傳的潛臺詞我們可能琢磨不透,但是無論產品如何花哨,實際收益率IRR就像一個照妖鏡,讓各種包裝無可遁形。

 

那么,問題來了:既然買年金險,并不是預定利率4.025%就值得買,市場產品那么多,到底哪款4.025%的年金險值得買呢?欲知答案如何,且看下期測評。

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